Kredi Yapılandırma Hesaplama

Kredi yapılandırma nasıl hesaplanır?

Kredi yapılandırma, mevcut kredinizin kalan anaparası alınarak güncel piyasa koşullarındaki yeni bir faiz oranı ve yeni vade ile yeniden taksitlendirilmesidir. Hesaplama, yeni aylık taksiti bulup mevcut taksitle karşılaştırır; aradaki aylık fark ile tüm vade boyunca ödenecek toplam maliyet farkını (tasarrufu) ortaya koyar.

Hesaplama yöntemi ve değişkenler

Yeni aylık taksit, sabit taksitli (anüite) kredi formülü ile bulunur. Kullanılan değişkenler:

• A — Mevcut kalan anapara: bankaya hâlâ borçlu olduğunuz tutar (örnekte 200.000 ₺).
• i — Yeni aylık faiz oranı: yapılandırmada uygulanacak aylık faiz (örnekte %3).
• n — Yeni vade: yeni kredinin ay cinsinden taksit sayısı (örnekte 36 ay).
• T — Aylık taksit: T = A × i × (1 + i)ⁿ / [(1 + i)ⁿ − 1].
• Toplam maliyet: T × n (toplam ödeme) ile mevcut kredinin kalan toplam ödemesi karşılaştırılır.

Adım adım 2026 örneği

Diyelim ki kalan anaparanız 200.000 ₺, mevcut aylık taksitiniz 10.000 ₺ ve kalan vadeniz 24 ay. 2026 yılında TCMB politika faizinin yaklaşık %37 seviyesinde olduğu, ihtiyaç kredisi faizlerinin yıllık %44 (aylık ~%3) civarında seyrettiği bir ortamda bankanız size aylık %3 faiz ve 36 ay vade ile yapılandırma teklif ediyor.

1. Mevcut kredinin kalan toplam ödemesi: 10.000 ₺ × 24 = 240.000 ₺.
2. Yeni taksit: 200.000 × 0,03 × (1,03)³⁶ / [(1,03)³⁶ − 1] ≈ 9.161 ₺.
3. Aylık fark: 10.000 ₺ − 9.161 ₺ = 839 ₺ aylık nakit rahatlama.
4. Yeni toplam ödeme: 9.161 ₺ × 36 ≈ 329.787 ₺.
5. Toplam maliyet farkı: 240.000 ₺ − 329.787 ₺ = −89.787 ₺ (vade uzadığı için toplam faiz belirgin artar).

Bu örnek, vade uzatmanın aylık taksiti bir miktar düşürdüğünü ancak yüksek faiz ortamında toplam ödenen faizi ciddi şekilde artırabileceğini gösterir. Gerçek tasarruf, yalnızca yeni faizin mevcut efektif faizden belirgin düşük olduğu durumlarda ortaya çıkar. Karara varmadan önce erken kapatma komisyonu, dosya masrafı, BSMV ve KKDF gibi ek maliyetleri toplam farktan düşmeyi unutmayın.

Örnek karşılaştırma tablosu

Sonuç: bu senaryoda aylık nakit akışı bir miktar rahatlar ancak toplam maliyet artar. Bunun nedeni hem vadenin 24 aydan 36 aya uzaması hem de mevcut kredinin örtük faizinin (yalnızca 40.000 ₺ toplam faiz) teklif edilen aylık %3'ten düşük olmasıdır. Net tasarruf, ancak yeni faizin mevcut kredinizin efektif faizinden belirgin biçimde düşük olduğu ve vadeyi gereksiz yere uzatmadığınız durumlarda doğar. Yukarıdaki hesaplayıcıya kendi kalan anaparanızı, taksitinizi ve teklif edilen yeni faiz/vadeyi girerek size özel sonucu görebilirsiniz.